Страховой полис ОСАГО: субъекты договора, порядок оформления.

В России правовые отношения в области страхования регулируются в соответствии с ФЗ №40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В целом, данная сфера достаточно понятная, поскольку каждый автомобилист сталкивается с необходимостью приобретения полиса ОСАГО, ведь это его обязанность. Однако у многих автовладельцев возникает вопрос касательно того, кто такой страхователь в полисе ОСАГО и кто им может быть? Можно ли заключить договор с не собственником, может ли он получить страховую премию? Может ли быть такое, что собственник транспортного средства вообще не фигурирует в полисе? Разберем все эти нюансы в данной статье.

Какая разница между собственником и страхователем?

Согласно ст. 1 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности», страхователь – это лицо, заключившее договор об обязательном страховании. Собственник автомобиля – это лицо, указанное в Паспорте транспортного средства в качестве владельца. Таким образом, страхователем является человек, который заключил и подписал договор. Зачастую собственник и страхователь – разные лица в полисе ОСАГО. Попросту говоря, страхователь просто вносит сумму за полис. В настоящее время не требуется, чтобы на страхователя была оформлена какая-либо нотариальная доверенность. Очень важное уточнение, что нотариальная доверенность не требуется только для заключения Договора. Обратиться за страховой выплатой после ДТП водитель без доверенности не сможет.

Кто может быть страхователем автомобиля по ОСАГО?

При заключении Договора страхования гражданской ответственности лицо может выбрать несколько вариантов внесения своих персональных данных: в качестве собственника или в качестве водителя. Водителем обозначается лицо, которое имеет право  управлять транспортным средством. Эта информация отражается в полисе.

То есть, страхователем по Договору ОСАГО может выступать:

  1. Собственник ТС;
  2. Водитель;
  3. Третье лицо, заключившее договор.

Полный объем прав и обязанностей передается тому лицу, чья подпись стоит внизу Соглашения. Таким образом, вопрос о том, кто должен быть страхователем по полису ОСАГО не совсем корректен, ведь им может быть кто угодно.

Стороны договора ОСАГО

Заключить Договор и оформить полис можно дистанционно. Документ в таком случае придет на указанный адрес почты, он будет иметь силу как в распечатанном, так и в электронном виде. Если полис ОСАГО приобретается не собственником ТС, то, помимо стандартного перечня документов (водительское удостоверение, СТС и так далее) потребуется предоставить нотариальную доверенность. Эта обязанность предусмотрена ст. 185 ГК РФ.

Какими правами обладает страхователь?

Согласно гл. II, III ФЗ «Об обязательном страховании», страхователь наделяется следующими правами:

  1. Оформлять страховой полис ОСАГО и осуществлять любые законные действия для его оформления;
  2. Продлевать страховой полис;
  3. Расторгать Договор гражданской ответственности;
  4. По своему усмотрению выбирать или менять Страховую компанию;
  5. Добавлять в полис новых лиц, исключать недействующих;
  6. Вносить изменения данных о ТС в полис ОСАГО.

В случае если страхователь и собственник в полисе не совпадают, то только собственнику принадлежит исключительное право оформить заявление на получение возмещения, а также получать денежную компенсацию при наступлении страхового случая. Кроме этого, только собственник ТС может направлять жалобы по качеству ремонта или наблюдать за его осуществлением.

Можно ли оформить ОСАГО без собственника?

По большому счету, процедура заключения Договора в отсутствие собственника ТС почти не отличается от привычной. Страхователь точно так же обращается в выбранную им и собственником страховую компанию, запрашивает расчёт страховой суммы, предоставляет свои персональные данные, а также документы на автомобиль, и производит оплату. Далее представитель страховой компании передает страхователю оформленный полис. Зачастую происходят ситуации, когда супруг делает полис ОСАГО на транспортное средство, находящееся в собственности у его супруги.

Разделы полиса ОСАГО для заполнения информации о собственнике и страхователе

Стоимость услуги в случае оформления полиса ОСАГО без собственника?

Рассмотренные выше обстоятельства заключения Договора не влияют на итоговую стоимость полиса. В соответствии со ст. 9 ФЗ №40, калькуляция стоимости зависит только от ставок базовых коэффициентов.

В случае оформления, так называемой, «закрытой страховки», стоимость будет рассчитываться исходя из худших коэффициентов. Условно, при добавлении 2-х водителей, стаж которых 3 года и 8 лет, коэффициент первого водителя будет решающим.

Если оформляется «открытая страховка», то есть с неограниченным числом допущенных к управлению ТС лиц, то учитывается ставка коэффициента собственника автомобиля.

При заключении Договора страхования гражданской ответственности с юридичесим лицом, в расчёт берется история автомобиля: количество ДТП с его участием, место постановки на учет.

Правила расчётов стоимости страховых сумм происходят в соответствии с Указанием Банка России № 3384-У.

Кто получит возмещение ущерба в случае ДТП?

Вопросы, касающиеся получения денежной компенсации, безусловно, очень важны, и волнуют большинство автовладельцев. Как было указано выше в статье, страхователь – лицо, оплачивающее полис.

Однако этот факт отнюдь не наделяет его правом беспрепятственно обращаться в страховую компанию по вопросам денежного возмещения при ДТП или продаже автомобиля. Чтобы запустить этот процесс в отсутствие собственника ТС, страхователь должен предоставить в СК нотариально-оформленную доверенность, в которой будет обязательным пунктом прописана возможность получения им денежных средств. В таком случае его обращение будет правомочным. Такие изменения в действующее законодательство были внесены в середине зимы 2020 года.

Итак, кто же имеет право получить страховую выплату при ДТП:

  1. Если собственник и страхователь совпадают, то право на выплату принадлежит только ему;
  2. Если собственник и страхователь совпадают, однако в полис добавлен выгодоприобретатель (водитель), то обратиться за выплатой может собственник ТС либо водитель с нотариально-оформленной доверенностью.

В соответствии со ст. 12 ФЗ №40 «Об обязательном страховании», обратиться с требованием о денежной выплате в страховую компанию может потерпевший в ДТП или его официальный представитель. Официальным представителем является любое лицо, указанное в полисе ОСАГО. Следовательно, все эти лица могут написать Заявление о получении компенсации.

Таким образом, заинтересованные лица в Договоре страхования не всегда являются тождественными, а страхователь не всегда совпадает с собственником автомобиля. Тем не менее, оформить полис на сегодняшний день может и не владелец машины, а также обратиться за получением денежной компенсации в случае ДТП. Более того, собственник может даже не указываться в качестве водителя. Такое тоже бывает. Самое главное – это оформить доверенность на представителя, если автомобиль будет использоваться водителем.

Ссылка на основную публикацию